资产配置说第四期：如何做好家庭房屋资产配置？

上期节目和大家讲到本次房价调整周期会远超大部分人预期，时代的一粒灰落到个人头上可能就是一场沙尘暴，房屋资产几乎是每个家庭占比最大的资产，在一线城市做对一次决策可以少走10年弯路，付费两次基本可以躺平。反之亦然。

问大家一个问题，为什么你会贷款买房？在过去房价上涨的时候，一切都那么顺利建成章。400万的房子背了200万的贷款，虽然有房贷利息压力，但是房子从400万上涨到800万，利息部分已经通过房价上涨给赚回来了。很多人觉得房价下跌才亏钱，但真相是房价不涨就是跌。一起来算一算这笔经济账。

同样的房子400万贷款100万，如果房价不涨算上利息，真实的购房成本远高于400万。如果不买房，这笔钱放在稳健理财产品里，按照年化4%一年还能多赚6万，这笔收益房屋不涨也就损失掉了。刚刚我们算的还是房价不涨的情形，如果房价还在下跌，损失就更大。

如何来计算房屋在家庭资产配置中的比重？这里教大家一个公式，房屋资产比等于房屋总价值除以家庭净资产。举个例子：一个家庭拥有两套价值400万的房屋，200万的负债，流动现金100万，那他们家的房屋资产占比就是房屋价值的800万除以房屋价值减去负债，加现金的资产也就是700万，最后得出114%超过1。这样的结构比更加适合房价上涨周期，相当于加杠杆。

通过配置房产，让资产能够充分享受到货币膨胀带来的资产上涨，但下跌周期恰恰相反，需要降低房屋资产占比，怎么做？如果卖掉一套房，用房款偿还银行的负债会发生什么？他的家庭资产比会变成一套400万的房产，零负债300万的现金，房屋资产比一下就变成了400/700。等于57%。每年现金流可以产生3%到5%的理财收益，这样结构更加适合房价调整的周期。

·一方面，降低房产减值带来的资产快速缩水的影响。另一方面，把负债转化为正向的理财收益。

周期的波动不相信眼泪，一个时代的告别来不及说一声再见，做好当下的资产配置尤为重要。

快来计算一下你们家庭房屋资产占比是多少？来评论区聊一聊。关注资产配置说，学习更多资产配置小知识，点赞关注。

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