最近，朋友收到了信用卡扣年费的通知，很疑惑地问我，信用卡不是免年费的嘛。怎么又收了300多？

我一听就知道怎么回事，肯定属于首年免年费，次年起要满足一定的条件（比如刷够多少钱、刷满多少笔），才能免年费的情况。

了解了之后，朋友气鼓鼓地说：

呵，说好的「薅羊毛利器」，原来我才是那只羊呀。

事实上，涉及到信用卡还是要留些心眼，和银行一一问清楚各类事项。要是不注意，可是容易冲动消费的。

我们收集了一些常见的问题，又问了问银行工作的业内人士，为你梳理了

「办卡」

、

「用卡」

、

「还款」

三个环节的9个问题，看看自己有没有成功避开「消费陷阱」吧~

01

办卡前

谨慎为上，了解你办的卡

关于开卡：信用卡不是越多越好

有次我突发奇想，在征信报告中看了下：居然有9张卡的申请记录，其中7张没激活。

仔细回想了一下，没激活的卡汇总有——

2张是帮朋友忙开的；

2张是在机场开的飞行积分卡；

有1张是银行营销电话同意的；

剩下的是开卡时附赠的外币卡。

这可不能放任不理。

开卡数量过多，会导致2个问题：

1）可能影响后续信用卡审批。

多申请一张信用卡，对于个人来说，就是多了一笔潜在的负债。

银行在审核时，会通过征信报告等多个维度对你的还款能力展开调查，信用卡数量就是其中一项。

如果卡片数量过多，就会被打上「缺钱」的标签，很大概率会被银行拒之门外。

2）可能影响未来的房贷、其他贷款申请。

一方面，如果信用卡欠款金额较高的话，同样不利于其他贷款的审批。

另一方面，卡片数量过多也会带来管理上的难度。

要是错过了还款日期，是会在征信记录写上一笔的。

我们可以

适当精简卡片数量

——

不用的、未激活的卡片，及时打电话给信用卡中心，按步骤进行注销、剪卡的操作比较好。

注意：各家银行注销步骤不完全一样，具体以发卡行的流程为准哦~

关于征信报告，可以阅读：你的「经济身份证」，有了新变化丨个人征信2.0

关于卡片管理：建议大家可以使用APP记录、管理自己常用的信用卡，提示还款日期。

比如，微信有「信用卡还款」的小程序

（有跨行手续费）

；云闪付的「信用卡还款」功能

（暂无手续费）

。

图片来源：微信小程序、云闪付

那么，万一错过还款时间了，已经在征信上有「逾期」记录怎么办？

这里需要着重提醒的是——

我国的征信系统中是不存在「征信修复」说法的。

如果出现了征信异议，也就是认为自己的信用报告中的信息存在错误时，可以

向银行进行申请异议处理。

所以，再听到「征信修复」的宣传，都是骗局，就别盲目听信了。

大家在使用信用卡的时候呢，科学玩转没有错，但千万要注意，可别影响征信，不然可不划算了。

02

用卡中

天下没有免费的午餐

关于升级：遇到「只谈权益，不提成本」的，要多问几句

一位同事最近收到电话说，可以免费把她的信用卡升级到白金卡，能获得很多权益。

不过对于需要付出的成本闭口不谈，这引起了同事的注意：天下哪有免费的午餐呢？

好在这位同事避雷经验丰富，一直与客服周旋，总算知道升级白金卡是不免年费的，

并且年费还需要支付500元。

不然等收到年费账单的时候才知道踩坑，500大洋已经付之东流了。

往往这样的电话，是想让你多开卡，完成他们的KPI。

正是针对这种情况，上周银保监会出台了信用卡管理的新规定。

其中提到，银行不能再将「开卡数量」、「客户数量」作为单一的考核目标，禁止了默认勾选同意、强制捆绑销售等营销行为。

今后再听到「只谈权益，不提成本」的电话时，基本上都可以断定是营销话术。

可以仔细询问一下升级的条件、要付出的成本，必要的时候使用电话录音，防范之后的扯皮。

关于年费：不是所有的卡片都免年费

在开卡的时候，销售人员通常会说「信用卡第一年是免年费的」，有的朋友就会惯性地以为信用卡之后也是免费的。

往往在第二年收到账单的时候，才知道原来自己的卡片要缴纳年费。

建议大家可以做两步避免「收取年费」的情形：

第一步，在开卡的时候一定要问清楚这三件事：

1）计算年费的周期；

2）计算年费的条件；

3）减免年费的条件。

第二步，在还款时多核对一下账单，以免出现意外的支出。

如果扣除了年费， 也可以打电话问问能否有减免的机会。

图片来源：某银行信用卡年费账单

关于免年费，可以阅读：3个提醒＋2个技巧，帮你免掉信用卡年费

关于额度：不要陷入「高额度」误区

授信额度，简单来说，是你能从银行借多少钱，背多少负债——

并不代表你有多少钱。

不少朋友认为授信额度越高越好，容易在账面数字的诱导下作出冲动消费的行为，而这通常意味着负债又增加了。

在信用卡新规中提到，每个人在银行都会有一个总的授信额度，各个银行都会参考这个总授信额发卡。

比如你开了A银行和B银行，获得了10万的授信额度，你的的总额度也是10万，达到了上限，那么之后再去C银行也无法再申请新卡了。

关于积分：兑换奖品要经历一场「鱿鱼游戏」

不少朋友办信用卡，或许是为了积分优惠。

但是这里想提醒你的是，现在想薅积分的羊毛，可能没那么容易了。

首先，不是所有的消费都有积分。

积分政策越来越苛刻了。

一般来说，房产类、教育、卫生、加油、汽车类消费是无法累积积分的。

有些银行积分是按单笔消费、向下取整计算的，比如20元累积1积分，消费19元就没有积分。

其次，积分的兑换没那么容易。

最近，身边的一位朋友为了兑换积分，就跟随指引，下载了新的app。重新注册填信息，折腾老半天才兑换了价值20块的礼品。

她感叹：「这是出卖个人信息才得到的啊！」

另外，积分有期限。

如果一不小心过期了，就失效了，基本上不会累积。

种种套路之下，信用卡积分像是「镜中花，水中月」，看得见，摸不着。

总而言之，从免年费、白金卡的套路、到高额授信、限定提额和积分的诱惑——这些看似美好的方式，都是银行试图把钱从你口袋拿走所使用的技巧。

03

还款时

看得清楚些，算得仔细点

关于信用卡分期：免费的OK，收费的多想想

1）大部分信用卡分期是很「贵」的

信用卡分期业务是银行最爱推广的业务之一，它提供了一种便利：当我们无法一次性付款的时候，可以拆成多笔还款。

不过，如果没有注明「免费」的话，银行会收取对应的利息或是手续费是很高的，这个成本

一般在年化10%以上。

图片来源：公开资料整理，个人情况不同会存在差异

话说，我们辛辛苦苦理财，长期来看，指数的年化收益也就是10%左右，而消费贷款的成本都高于这个数字。

所以，如果没什么必要的话，不建议大家使用收费的分期产品，避免成为银行的「打工人」。

2）免费的分期可用，注意是否隐藏「收费」条款

为了提高销量，刺激消费，一些公司也将「免费分期」作为一项消费福利广而告之，吸引消费者。

我们可以在公司的官网上找到具体的合作银行、如果确实说了分期免费，那么也是可以考虑购买的，不过别忘了要按时还款~

另外，也要注意「

把利息藏起来

」的情形，用另一种方式收费，比如，不收利息，转而收手续费了，就要格外留心一点。

值得注意的是，上周的信用卡新规中明确提到，以后，不管是「利息、复利、费用、违约金」，都要用明显的方式向客户展示年化利率水平。

这种方式有助于提高我们的知情权，一些银行已经开始落实这项政策，在分期之前能看到实际支出的成本了。

图片来源：某银行分期还款业务显示

不过，有的银行还未更改收费的显示，我们在消费时还是多留一个心眼比较好。

关于分期还款：还款也是有费用的

那使用分期的时候，是不是越早还款越好呢？

想提前还款，这里还要注意2个费用的问题——

第一，提前还款可能有违约金。

在申请贷款前，还是要多和银行沟通了解业务规则。否则提前还款了，有时还要支付违约金。

图片来源：某银行信用卡分期条款

没必要的话，还是尽量少分期，不分期。

第二，只要没还清账单，都可能有全额罚息。

比如使用银行卡透支消费1万元，按时还了九千多，按照大部分银行「全额罚息」的规定——

哪怕多欠的只有十几块，也要按付150元的违约金。

*计算过程：10000*万5（每日滞纳金）*30天（天数）=150元，实际罚息金额以各行计算方式为准。

所以大家在还清欠款后，最好致电银行询问，是否已还清账单，以免出现不必要的麻烦。

关于取现：信用卡取现有点贵

我有个朋友的母亲，就被银行忽悠说「信用卡能跟储蓄卡一样取现，功能还更多」，从而办了信用卡。

的确，大部分的信用卡具备直接取现的功能，取现额度通常为授信额度的50%，具体可咨询开户行客服。

不过，取现费率很高。

首先，需要支出

手续费

，一般是每笔金额的

1%-2%

；

其次，就是

利息

了，通常是0.05%/天，年化利率在

18%

左右。

所以，除了应对紧急情况，不建议大家使用取现功能。

总得来说，在涉及到支出的费用时，大家还是要多留意成本的问题，有免费的就用免费的，比如明码标价「24期免息」的产品，当然，使用前也要确认是自己能力范围内的。

没免费的就要注意了，年化后的成本其实是很高的，可以和自己的理财收益比一比。

04

不知不觉写了几千字，希望能给正在为信用卡发愁的你有所帮助。

这里也想请大家在消费之前想一想：

不要看省了多少，看花了多少。

比如，看到原价100的电影票现在只要20块，就觉得省了80块，实际上，花费的20元和2个小时都可以省下做更有意义的事。

在没有管理余力的情况下，

建议大家常用1-2张权益较多的卡片即可。

集中消费也有利于积累交易数据、获得积分和更好的权益。

（来源：

简七咖啡馆微信公众号。感谢原作者，仅用于知识分享。

）

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