近年来，养老保险缴费基数在不断提高，人们缴纳养老保险的钱数也在不断增多，山东省2021年灵活就业人员养老保险缴费钱数达到了8990.4元。按照这样的趋势，15年可能至少要缴纳十五六万元以上，这也代表了全国大多数地方的水平。

我们的退休养老金如果领15年的话，能领到多少待遇呢

？

领取的养老金怎么算？

参加养老保险我们是有固定的养老金计算公式的，而且计算公式从2005年制定是全国统一的。按照2005年国发38号文件制定的基本养老金计算公式，退休人员的养老金待遇要分为

基础养老金和个人账户养老金

，合并计算。

以上是基础养老金的具体计算公式。计算公式中的一些称呼确实也有变化，比如说基础养老金中有时候使用的是

退休上年度社会平均工资×（1+本人平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%

。

也有的地方则是（退休上年度社会平均工资+本人的指数化平均缴费工资）÷2×缴费年限×1%。

实际上，这是内容一样，只不过变换了一下样子而已。

基础养老金部分相对好计算，如果平均缴费指数只有0.6，缴费15年可以领取12%的退休上年度社会平均工资（现在也一般称之为当年养老金计发基数）。2021年山东省养老金计发基数为6893元，甘肃省为6791元，而天津市是8324元。如果按照7000元计算的话，基础养老金每月也能达到840元。

个人账户养老金等于

退休时养老保险个人账户的余额除以退休年龄确定的计发月数

。养老保险个人账户的余额一般都可以查到。其形成的规律是，每月按照缴费基数的8%记入个人账户，每年国家还会计算一次利息。

实际上如果灵活就业人员参保的话，缴费总额的40%会进入个人账户。山东省8990.4元缴费，进入个人账户钱数是3596.16元。如果未来不算利息15年也能积累5.4万元左右。

60岁计发月数是139个月，50岁是195个月，55岁是170个月。计发月数十四五期间还会进行修订，大概率会变大的。如果是60岁退休每月能领取个人账户养老金388元。

这样算起来，按照现在的工资水平和个人账户计算，每月能领取1200元左右的养老金，每年能够领取待遇1.44万元左右。

这样算起来15年，总共能够领取21.6万的养老金。其实参保人去世还能领取养老保险个人账户余额、丧葬补助金和抚恤金待遇。丧葬补助金和抚恤金最低待遇是2+9个月的上年度该省市城镇人均可支配收入。山东省2020年是3644元，丧葬补助金和抚恤金待遇最低约4万元。

如果我们以社平工资不变，不计算利息和养老金的情况下，领15年养老金总待遇差不多是25.6万元，而我们的养老保险缴费却只有13.5万元左右，结果是相当划算的。

实际上大家都明白，跟社会平均工资相挂钩是更划算的行为。近年来，我们的社会平均工资每年都维持8%~10%的速度增长，个人账户记账利率也是6%~8%以上，远比我们把钱放到银行每月只有3%~4%的利率要好得多。

2019年我们的人均预期寿命就达到了77.3岁。所以，只要我们以预期寿命为目标，参加养老保险是稳赚的一笔投资。

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